支付领域的强监管仍在（zài）持续，近期（qī）接近监管的人士透露，聚合（hé）支（zhī）付管理规范正在（zài）制定中，聚合支付（fù）将迎来（lái）统一监管（guǎn）。在生活（huó）中，聚合支付（fù）给我们提（tí）供了极大的便利，无论你使用微信、支付宝还是（shì）京东钱包、银联云闪付等，只需要扫描一个（gè）二维码就可以轻松付（fù）款。然（rán）而缺乏统一监管的（de）聚（jù）合支付也滋生了监（jiān）管套利空间，如屡禁不止的“二清”模（mó）式、为黑产提供渠道等。据悉，在（zài）“断（duàn）直（zhí）连”落地后，监管也在着手制定统一的聚合支（zhī）付新规，聚合支付的新一轮洗牌在即。

聚合支付（fù）成为线下流（liú）量入口（kǒu）迎来巨头（tóu）“收割” 

打通（tōng）移动支付“最后（hòu）一公里（lǐ）”，聚（jù）合支付正成为线下流量入口。很多聚合支付服务商将诸多第三方支付（fù）的接口接（jiē）入，做成一个聚合平台。比如收钱吧、哆啦宝（bǎo）、付呗、收钱吧（ba）、乐（lè）惠、钱方好近等等。这（zhè）样一（yī）站（zhàn）式的聚合平（píng）台，为用（yòng）户扫码、商户服务提供了便利。 

“微信支付（fù）没有一个BD。”在2019年3月微信支付在广州举办（bàn）的服（fú）务商大（dà）会上，微信支付（fù）相关负（fù）责（zé）人（rén）曾如此表示。这反映了（le）支付行业的现状——移动支付的普及，需要聚合支付服务商的（de）参与，聚（jù）合支（zhī）付可以（yǐ）渗透到各个小县城、不同场景，去连接各家小商（shāng）户，如街边的小饭（fàn）店、小商铺、流动（dòng）商贩等（děng）。 

因此，无论（lùn）是（shì）微信支付、支付宝还是银联，都（dōu）需要（yào）依赖这一角色来真正实现商业落地。聚合支付的存在，将多样的支付方式进（jìn）行融合（hé），并（bìng）为商（shāng）户提（tí）供服务，简化了商户对多种支付方式支持的产品形态。因此，聚（jù）合（hé）支付也迎来了新发展机遇（yù）。

2018年底（dǐ）派盟发布的《中国聚（jù）合支付行业发展报（bào）告2018》显示，预（yù）计2018年全年聚（jù）合支付机构处理交易笔数约为（wéi）540亿笔（bǐ），相比2017年增长60.59%，处理交易金额（é）超（chāo）过21万亿元（yuán），相比2017年增长（zhǎng）105.39%。

据新快报记者了解（jiě），此（cǐ）前聚（jù）合（hé）支付的主要盈利来自于（yú）支（zhī）付机构的返佣，而这一两年来，手握流量玩法多（duō）样，“支付已经不（bú）是最赚钱的（de）部分了。”某聚合支付负责人表（biǎo）示，还有给（gěi）商户提供推广、运营服务、为（wéi）B端和C端用户提（tí）供（gòng）金（jīn）融服务等等，比如（rú）在线下扫聚合支付哆啦宝（bǎo）的（de）二维（wéi）码付款时，就（jiù）直（zhí）接关注了其官方（fāng）公众号。

成（chéng）为流量入口、潜力巨大、商业模式多样……聚（jù）合支（zhī）付（fù）自然成为巨头争相（xiàng）入局的领域。据新快报记者（zhě）不完全统计，仅在今年上半（bàn）年就有七（qī）八家聚合支付获（huò）得融资，2018年全年也有（yǒu）十（shí）余家得到（dào）融资。融资方（fāng）包括了BATJ、恒生电（diàn）子、携程等科技巨头，也有IDG资本、金沙江（jiāng）创投等知名创投，还有第（dì）三方支付（fù）富友集（jí）团等。

“2018年以来，中小支付机构渐次退出C端战局，以聚合支付为工（gōng）具，注（zhù）重在收单业务上突围，追（zhuī）逐交易量和佣金（jīn）收入，围绕B端商户探索‘支付（fù）+’转型。”苏宁金（jīn）融研究院互联网金（jīn）融（róng）中（zhōng）心主（zhǔ）任薛洪（hóng）言表示。

“二清”模式风险大，非法支付（fù）现（xiàn）象屡禁（jìn）不（bú）止

由于聚合（hé）支付（fù）主要服务微信支（zhī）付、支付宝（bǎo）等（děng）第三方支付的（de）线下扫码业务，因（yīn）此也成（chéng）为（wéi）“第四方支付”，具体工作（zuò）依然是商户拓展、收单布放、数据管理、营销（xiāo）统（tǒng）筹等等（děng）。 

但（dàn）是（shì），与第（dì）三方支付相比，第四（sì）方支（zhī）付的进入门槛几乎为零，不（bú）需要POS硬件、不（bú）用遵循银（yín）联标准、也不需（xū）要缴纳备付（fù）金，做一个微（wēi）信公众号（hào）或（huò）者门户即（jí）可（kě）接入（rù）支付机（jī）构，因此一（yī）直以来，以“聚合”之名行（háng）“二清”之实的机构（gòu）并不在少（shǎo）数。但这类二清公司没有支付（fù）牌照（zhào）却在（zài）从事资金收（shōu）单清算业务，容（róng）易产生（shēng）跑路风（fēng）险。

“一清”是通过银（yín）行或者有支付（fù）牌照的（de）第三方支付公司清算，交易结算时是直接将款项转（zhuǎn）给商家结算，而“二清”则是需要两（liǎng）次清算，即结（jié）算资（zī）金需（xū）要在银行和第三方支（zhī）付机构先把钱转到（dào）“二清（qīng）”公司，再结算给商家。很多商（shāng）户（hù）之所以被“二清”公司蒙骗，是因为其通过违（wéi）规操（cāo）作降低商户收单成本，提高（gāo）分成利润。

支付信息安全也是（shì）一大问题。聚合支付由于累积了众多商（shāng）户资（zī）料信（xìn）息，若（ruò）保存不当也会造（zào）成商户、法人等信息泄露，甚至会（huì）将用（yòng）户信息留（liú）存用以二次营销，倒卖给其他（tā）互金公司、信用卡中心或博（bó）彩机构。

此外（wài），非法支付也（yě）给一些黑产甚至是洗（xǐ）黑钱的商户提供了渠道。近期，广东警方也通报了多起“第四方支付”接黑灰产的（de）案件。非法第四方支（zhī）付平台（tái）通过大（dà）量购买空壳公司或利用员工个人信（xìn）息注册大量的第三（sān）方支付账号（hào），通过技术手段搭建平台，聚合这些账号收（shōu）取客户资金（jīn），为黑灰产业犯罪提供资金结算，从中赚取手续费。 

据广东（dōng）省公安厅网警总队民警吴海柱表示，“非法‘第四（sì）方支付’平台如同（tóng）‘账房先生’，为（wéi）黑（hēi）灰产业打理着资金。”非法“第（dì）四（sì）方支付”平台搭建成本低（dī）廉，能够为（wéi）非法网站提供结算通道、技术支持和售后客（kè）服支撑，充当非法网站运营者和客（kè）户之间的（de）第三方角色，

他表示，由（yóu）于非（fēi）法“第四（sì）方（fāng）支付”平台的介入，黑灰（huī）产业在资金结算方面更加（jiā）便捷（jié），规（guī）模不断扩大，资（zī）金流水惊人。如在此次深圳（zhèn）网（wǎng）警破获的（de）案件中，相关平台服务对象常（cháng）涉“黄（huáng）赌诈”仅3个月就吸金34亿（yì）元。再比如河源市黄（huáng）某团伙则利用（yòng）非法（fǎ）“第四方支付”平台（tái）为行聊网络（luò）科技有限公司非法传销活动（dòng）提（tí）供资（zī）金支持，3个月流水达9000余万元。

 多（duō）种（zhǒng）乱象已（yǐ）引起重视（shì），行业即将迎来统一规（guī）范

近年来，随着断直连等对第三方支付的管理逐步（bù）落地，一直游（yóu）走的监管之外的聚合支付也终将（jiāng）迎来统一（yī）监管。

无（wú）准入（rù）门槛、没有获得支付许可却从事资金清算的“二清”公司仍存在，年交（jiāo）易规模尚未有确切（qiē）的统计，在这背（bèi）后，商户账户安全、支付安全、信息安全（quán）、涉嫌洗钱、涉嫌为黑产提供通道、跑路（lù）风险等多种乱象，早已引起监管（guǎn）重视。

事实上，早在2017年央（yāng）行就下（xià）发《关于开展违规（guī）“聚合支付”服务清理整治工作的通知》，对（duì）于开展业务（wù）的聚（jù）合支付（fù）服务商定（dìng）位于收单外包机构，并（bìng）提出（chū）不得从事商户资质审核、资金结算、收单（dān）业务交易处理（lǐ）等核（hé）心业务；不（bú）得伪造（zào）、篡（cuàn）改或（huò）隐匿（nì）交（jiāo）易信息；不得采集、留（liú）存（cún）特约商户和消费者的（de）敏（mǐn）感信息等（děng）要（yào）求。

2018年年中，全（quán）国金融标准化技术（shù）委员会就聚合支付安全技术规范征求（qiú）意见，并提（tí）出（chū）了关于聚合支（zhī）付技（jì）术平（píng）台的基本（běn）框架，规（guī）定了聚合支付系统实现、安全技术、安全管理（lǐ）、风险控制等要求。

但是（shì），目前对（duì）于聚合支付门槛、规范尚未（wèi）有统一的国家标准，行业发展（zhǎn）多（duō）以自律为主。“规模较（jiào）大的聚合服务商（shāng），像美团智付、收钱吧、银（yín）联商务这些日均（jun1）交易笔数（shù）远超（chāo）千万的，相对（duì）会比较珍惜自己的羽毛。一方面不走‘卖通（tōng）道（dào）’的获利捷径，另一方面在做很多业务决策的时候自律性也更（gèng）强，会更主动地向监管原则靠拢（lǒng）。”有（yǒu）业（yè）内人（rén）士表示，“规模较小的四方，对未来经营存在很大的不确定性，在逐利的层面就（jiù）表现（xiàn）得比较短视，往往追逐快钱，忽略了（le）合（hé）规（guī）自律。”

据（jù）了解，相关部门（mén）正在推动聚合支付新的管理办（bàn）法的制定，以明确行业准入等安全要求（qiú）。可以预见，在国家对金融（róng）管制越来越严的（de）大环境下，互联网巨头们（men）加速布局聚合支（zhī）付领域，为（wéi）了开疆拓土（tǔ）数字化服务体（tǐ）系，新一轮的（de）竞争洗牌又将开始。风暴娱乐科技致力（lì）于棋牌游（yóu）戏开发15年，拥有大量棋牌（pái）出海成功案例。

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